Funderar du på att skaffa kreditkort? Är det främst för att få fördelar, rabatter och bonusar på dina ofta förekommande köp? Eller söker du tryggheten med att alltid kunna betala räkningarna, även när saldot är noll?
Att inneha ett kreditkort kan ses som en trygg buffert i ekonomin, på så vis att krediten gör din köpkraft mer flexibel. Men den nyttjade krediten kostar ränta, så det är oerhört viktigt att vara ansvarstagande och disciplinerad, för att inte utnyttja krediten i onödan. Eftersom alla olika kreditkort erbjuder olika fördelar och olika villkor, så är det bästa kreditkortet det som ger dig fördel vid dina återkommande köp. Så om du nu bestämt dig för att skaffa kreditkort, så är vårt råd att välja kort som ger dig fördelar på de livsmedelsbutiker, drivmedelsstationer, trafikbolag och webbutiker som du idag använder. Även om andra kreditkort kan ge dig större rabatter och bonusar eller lägre årsavgift och räntor så betyder det inget, så länge förmånerna gäller fel köpvanor och butiker.
Ett kostant beviljat lån under ansvar
Om du gör av med ditt eget insatta kapital och börjar handla med krediten, så tar du i princip ett lån. Men jämfört med ett vanligt lån, som man behöver ansöka vid varje behovstillfälle, så är kreditkort smidigare och generellt billigare eftersom de kortsiktigt inte kostar någon ränta. I synnerhet är de betydligt billigare än sms-lån, snabblån och liknande högkostnadskrediter. En mycket stor fördel med kreditkorten är att de flesta medger att du kan använda kreditbeloppet utan att betala ränta i omkring två månader (beroende på kortets villkor). Och eftersom de flesta konsumenter har en månatlig inkomst, så återbetalar de det lånade beloppet vanligen när lönen kommer, och på så sätt behöver krediten aldrig kosta någon ränta. Man kan beskriva kortkrediten som ett förtroende, där kreditgivaren ger dig friheten att använda deras pengar gratis, om du lägger tillbaka dem när du får lön.
Årsavgifterna
Vissa kreditkort kostar ingen alls årsavgift att inneha, medan andra kostar stora årliga fasta summor. Årsavgiften sätts oftast utifrån två faktorer, där den ena handlar om graden av risk som kreditgivaren tar. Till exempel kan årsavgiften vara hög för att kreditgivaren tar risken att ge kredit till kunder som har betalningsanmärkningar och saknar stabil inkomst. Den andra faktorn är förmånerna som kreditgivaren ger innehavaren.
Friheten att kunna låna pengar utan att ständigt fråga kan alltså kosta pengar i form av årsavgift, även om du bara nyttjar krediten inom den räntefria perioden. Några exempel på företag som erbjuder kreditkort utan årsavgift är: Ikano, Remember, Bank norweigan, Komplett bank och Resurs bank. Några av dessa erbjuder även andra kreditkort som innebär årsavgifter, och ger innehavararen andra förmåner. Årsavgifterna ligger vanligen på mellan 259 kr och 1000 kr, och de nivåerna hittas bland annat hos Marginalen Bank, Coop, Collector bank, More golf, Swedbank, Resurs bank, och ICA banken. American Express erbjuder åtta olika kort med helt olika årsavgifter; från noll ända upp till 30 000 – bara för innehavet. Detta trots att alla deras kort har samma ränta och lika många räntefria dagar, men med mycket stora skillnader i förmåner.
Ränta
Villanytt jämför de populäraste kreditkortens räntor, som tas ut om man nyttjar krediten längre än antalet räntefria dagar. Lägst ränta hittar vi hos ICA (12%), tätt följd av Ikano, American Express, Coop och Marginalen bank vars räntor ligger i spannet 15–17%. Collector bank, Komplett bank, Remember och Bank Norweigan har kort med räntor uppemot 20–25%. Dessa har visserligen höga räntor, i vissa fall nära att betecknas som högkostnadskrediter. Men, om de medför ekonomiska förmåner på dina regelbundna inköp så kan de vara lämpligast för dig, så länge du inte nyttjar krediten.
Analysera ditt behov innan
Det bästa kreditkortet för dig avgörs alltså av syftet och dina köpvanor: Antingen väljer du kreditkort utifrån att du vill ha förmånerna vid köp, eller för att få tryggheten att aldrig stå utan betalningsmöjlighet i slutet på löneperioden. Men om du har svårt med ekonomisk disciplin och konsumtion under ansvar, så bör du starkt ifrågasätta om du bör skaffa ett kreditkort.
Text: Redaktionen, Villanytt
