Många kreditgivare erbjuder blancolån för att uppgradera eller reparera bostaden, en lånetyp som ofta kallas renoveringslån. Att kreditgivaren inte tar bostaden som säkerhet innebär att de tar en större risk, och därmed kräver de högre ränta för dessa lån. Men renoveringslånen har också fördelar, i jämförelse med vanliga bostadslån, vilket gör dem intressanta att jämföra med varandra.
De allra flesta renoveringslån är så kallade ”blancolån” där bostadsrätten eller villan inte sätts som säkerhet för lånet, till skillnad från de traditionella bostadslånen. Renoveringslånen kräver inte heller någon kontantinsats eller något sparkapital. De möjliggör alltså en finansiering för renovering, även om du nyss har gjort andra investeringar som tömt din sparkassa. Dessutom så kan den här typen av lån beviljas för lägre belopp än vad de traditionella bankerna vanligen erbjuder. När Villanytt tittar igenom den långa listan över företag som erbjuder renoveringslån, så noterar vi att många låter dig återbetala på valfri tid. De flesta kan återbetalas tidigare än planerat, utan att långivaren kräver ersättning för de räntor som skulle ha inbringats under ett långvarigare lån. Om du använder krediten på ditt kreditkort för renovering, så är det ju till och med möjligt att helt undkomma någon räntekostnad om det återbetalas inom kortets räntefria kreditperiod.
Medlemslån och avbetalning
Ica, Ikano och Coop är bara tre exempel på långivare som är kopplade till medlemskap i någon butiks- eller konsumentförening. Eftersom de redan har en relation till dig, och en lite större insikt i dina konsumtionsmönster, så betraktar de risken som något mindre. Därmed är låneräntan oftast lägre där medlemskap förutsätts, jämfört med blancolån utan medlemskap. Ett renoveringslån kan ju också vara i formen av att du går till bygghandeln och köper klinker, handfat och tapeter på avbetalning. Ofta, men inte alltid, förutsätter även de att du har någon form av medlemskap i deras kundklubb, och därmed är räntorna förhållandevis rimliga. Att du de facto köper bostadsförbättrande produkter, sänker också utlåningsrisken eftersom bostadsrätter och villor allmänt ses som goda investeringsobjekt.
Värdehöjning kan motivera hög ränta
Villanytt vill understryka att inga renoveringslån (blanco-) har så låg ränta som vanliga bolån, där bostaden används som säkerhet. Men, lägst ränta är inte alltid avgörande. Vi ser flera tillfällen då renoveringslånen ändå kan beaktas som ett alternativ. Kanske står du inför en försäljning, och mäklaren föreslår en åtgärd som skulle höja marknadsvärdet avsevärt. Då kan ett kortvarigt lån, även till hög ränta, vara en god investering. Det kan också vara så att du har belånat din bostadsrätt eller villa så mycket att du ligger strax under kravet för att börja amortera. Då kan ett blancolån, som inte är kopplat till bostaden, möjliggöra värdehöjningen utan att du plötsligt måste börja amortera. En annan tänkbar situation är att du egentligen vill höja ditt vanliga bostadslån, men banken vill inte belåna den mer eftersom skicket är så eftersatt. Då kan ett renoveringslån under några månader finansiera en uppgradering. Därefter kan banken uppvärdera bostaden och tillåta att bostadslånen utökas.
Välj bästa investeringen inför försäljningen
Vi anser däremot att man bör undvika renoveringslån till projekt som inte värdehöjer bostaden. Såvida en akut skada inte har uppstått på bostaden, som riskerar att haverera försäljningen. Prata även med en mäklare om vilken renovering eller investering som kan ge största värdeökningen. Kanske är en installation av en kakelugn betydligt mer värdehöjande, än en badrumsrenovering?
Text: Redaktionen, Villanytt
Bild: Laura Shaw, CC.
